现在越来越多的年轻人，跳出三贷外，不在五险中，只做人间清醒，俗称“零负债青年”。
“零负债青年”不一定收入高，但没有房贷、没有车贷、远离网贷、拒绝信用卡分期，严格遵守“挣多少花多少”的原则。
中国社科院金融研究所，于2025年初发布的《中国家庭财富调查报告》显示：90后的负债率达78.3%。
也就是说，每10个年轻人中，仅有约2人，真正过着“无债一身轻”的生活。
因为过于稀少，零负债者也被称为“大熊猫人群”。
要说这类人群，到底活得有多爽？
就说一点，就让很多人羡慕——这群人竟然不失眠！
经济好的时候，他们可能被贴上躺平的标签，被社会批评，但现在经济下行了，才发现他们才是大赢家。
正如网上很火的一句话：
过去成功是有房有车，现在人生顶配是零负债。
今年，随着“零负债”理念持续走红，部分青年开始试图摆脱负债人生，加入“零负债青年”行列，将无债一身轻作为生活底色。
01
为什么越来越多人
开始保持“零负债”？
首先，负债陷阱的惨痛教训，让年轻人认清“以贷养贷”的危害，主动“断贷”止损。
据银保监会数据显示：
截至2025年3月，全国网络小贷，和持牌消费金融公司的贷款余额，合计约1.7万亿元，用户超3亿人。其中，71.3%是35岁以下的年轻人。
这些年轻人中，不少人一开始只是借几千块应急，却因为网贷、信用卡的高利率陷入恶性循环——
花呗分期实际年化利率高达15%左右，信用卡循环利息更是达18%，很多人被迫“以贷养贷”，最终债务滚雪球般增长。
就像新华网报道的那样，有人从几千块负债滚到几十万，每天被催收电话骚扰，甚至影响家人，这种惨痛经历让越来越多年轻人醒悟，与其被债务绑架，不如趁早清零负债，守住生活的主动权。
其次，就业与收入的不确定性，让年轻人更看重“现金流安全”，零负债成为抗风险底线。
近年来，很多人都从过去那个“年年涨薪、年年发奖金”的美梦中醒过来了。
以前，一些大厂年终奖发几十上百万是常态，现在呢？一些大厂不仅固薪降了30%甚至50%，各种补贴取消，甚至还要退还往年发放的奖金。
如果你不满意想走，可能会面临更凄惨的境地——曾经月薪2万，再找下一份工作，工资可能只剩一半。
所以，现在大家在乎的不是收入多高多低，而是对未来的不确定，怕到骨子里了。
这种未来预期，包含对预期收入、风险认知和安全感的综合感受。
因此在别人都在猛冲上限、想再搏一把的时候，零负债人群对自己的下限十分谨慎。
未来不可控的时候，降低负债，就是少冒险。
最后，房子从“印钞机”变成了“沙滩城堡”。负债变成了实打实的负担，利息变成了纯亏损。
我记得大概20年前，有一个关于买房的故事，很流行：
说一位美国老太太，30岁贷款买了一套100平的房子，之后一面工作一面还贷，终于在60岁还完了贷款。
同时一个中国老太太也是一生工作，终于在60岁挣够了钱，也买了一套100平的房子。
同样是工作一生，拥有一套房子，区别是美国老太太住了30年，而中国老太太还一天都没住上。
中国房地产前些年的繁荣，这个故事功不可没。
只是这套逻辑，好像已经不能说服当下的年轻人了。
因为，上一代人借钱买房，哪怕利息5%，只要房价涨10%就赚了，那时候杠杆是助力。上一代人负债，也是一条上升通道。
而现在借钱买房，因为整体经济下行，房价不再涨甚至跌，还要付利息，那就是一条下跌通道。
所以这一代人负债，大多是陷阱，运气差点直接坠落谷底一辈子翻不了身。
这时候，还贷的才是真正的明白人，因为他们发现，再背下去贷款，越来越不划算了。
02
零负债不等同于零风险
“零负债”意味着摆脱还款日焦虑、摆脱被贷款支配的人生节奏，可自由支配更多时间。
为了守住这份安稳，“零负债”可能意味着消费保守，有时候很容易把自己困在安全区里，不敢踏出去一步。
比如陷入过度节俭的焦虑，自身配得感不断降低。
小李为了督促自己有储蓄习惯，长期坚持过度节俭的消费。可时间一长，她发现自己开始厌倦这种斤斤计较的生活。
想买什么东西得货比三家，生怕买贵吃亏了。看到贵价的东西，总会下意识考虑是否适用，而不是自己是否喜欢。
每一次消费都有一种愧疚感，陷入了另一种形式的内耗。金钱不再是为己所用的工具，而是成为了自我束缚的枷锁。
又比如，不敢轻易投资理财，从而错过更多的可能性。
小贾在去年金价还没暴涨的时期，老公几次劝说她要把钱拿出来投资，小贾却并不放心，她认为黄金虽然是保值项目，但终究属于投资，还是有一定风险。
她总觉得钱得握在手里比较放心，一来二去，钱终究没有投进去。
等到金价飙升，小贾才后知后觉，自己错过了一波赚钱的风口。看着别人晒收益的帖子，她翻来覆去睡不着觉。这是她第一次开始反思：自己的理财观念是否太过保守？
所以，完全拒绝所有负债存在的可能性，也很有可能错过一些加速个人成长或资产积累的机会。
因此，“零负债”，应该不是不消费，而是理性消费、适度消费；不是不参与经济行为，而是以更健康更可持续的方式参与。
要不要借钱，要不要负债，都有一个前提，那就是相信未来比现在更好。
最后：
零负债，并不是要求你追求极端的苦行僧生活，而是需要我们看清时代的底色。
在这个债务驱动、欲望膨胀的时代，保持清醒的头脑比盲目跟风更重要。
毕竟，直正生活松驰的人，从来不是东西最多的人，而是选择最多的人。
能让你在这个时代躺赢的，不是你的杠杆，而是你的清醒！
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